سهامداران بورسی می‌توانند به واسطه ضمانت سهام بورسی از سه بانک وام بگیرند. شرایط دریافت این وام به چه شکل است؟

دریافت وام بدون ضامن

یکی از دغدغه‌هایی که همه ما حداقل یک بار با آن مواجه شده‌ایم، درخواست وام یا خرید اقساطی است. فرآیند وثیقه‌گذاری و ارائه ضامن معتبر بزرگ‌ترین دغدغه افراد هنگام دریافت وام یا خرید اقساطی است.سامانه توثیق الکترونیکی هوشمند یا سامانه ستاره با هدف وثیقه‌گذاری آنلاین سهام بورسی و دیگر اموال راه‌اندازی شده است.

این سامانه به همت وزارت اقتصاد برای اولین بار در کشور اجرایی شد. در حقیقت وزارت اقتصاد بسترسازی لازم را برای توثیق آنلاین و هوشمند اموال فراهم کرده و به علاوه امکان وثیقه‌گذاری سهام بازار سرمایه را نیز ممکن ساخته است که به تازگی با تلاش‌ها و مدیریت شرکت سپرده‌گذاری مرکزی این سامانه راه‌اندازی شد و به همه افراد امکان آن را می‌دهد که از سهام خود به عنوان وثیقه در تمامی اموری که به ضمانت‌نامه نیاز است استفاده شود.

در حقیقیت سامانه ستاره این امکان را فراهم کرده است که همه دارایی خرد و کلان افراد اعم از سهام بازار سرمایه و اوراق بهادار، اندوخته بیمه عمر و سنوات، اسناد املاک و خودرو، سکه، طلای امانی، سیم کارت و مواردی از این دست می‌تواند به عنوان وثیقه مورد استفاده عموم قرار گیرد.

در حال حاضر سهام بورسی به عنوان وثیقه سهام بورسی کاربرد دارند و آینده نزدیک قرار است سکه و گواهی سپرده، اندوخته بیمه عمر و سنوات، گواهی کسر از حقوق سازمان‌های دولتی و سندو خودرو و ملک به عنوان وثیقه قرار بگیرد.

از مزایایی که برای توثیق الکترونیکی سهام این است که علاوه بر تسهیل شرایط دریافت وام، باعث ثبات بازار سرمایه می‌شود. چرا که باعث می‌شود مردم برای تامین مالی دارایی خود به جای آنکه دارایی خود را بفروشند و نقدینگی خود را از این بازار خارج  کنند می‌توانند آن را نزد بانک‌های خود وثیقه کنند و تسهیلات مورد نظرشان را بدون خروج پول از این بازار بگیرند. در حقیقت توثیق الکترونیکی سهام به عنوان یک پل ارتباطی بین بازار سرمایه و بازار پول است. در نتیجه این بانک‌ها هستند که به عنوان یکی از عوامل اصلی این فرآیند ایفای نقش می‌کنند.

اکنون سه بانک ملی، مهر و رسالت که در حوزه تسهیلات خرد پیشرو هستند به این سامانه ملحق شدند. به نوعی  آن را در درگاه‌های خود پیاده‌سازی کردند.  شرکت سپرده‌گذاری محدودیتی در خصوص ارائه این خدمات به بانک‌ها و عموم جامعه ندارد. اما در حال حاضر در حال تنظیم تفاهنامه‌هایی هستیم که علاوه بر افراد حقیقی، ظرفیت حقوقی این فرایند نیز تکمیل شود. پس از اعلان عمومی سایر بانک‌ها می‌توانند به این فرآیند ملحق شوند که تنوع این تسهیلات نیز به مراتب بالاتر خواهد رفت.

نحوه استفاده از سامانه ستاره برای وام بدون ضامن

وقتی سهامداران اقدامات اولیه را در بانک مربوطه خود تکمیل می‌کنند به صفحه خدمات بازار سرمایه مراجعه کرده و خدمت توثیق را انتخاب می‌کنند لازم به تذکر مجدد است که سهامدارانی می‌توانند از این مزایا استفاده کنند که سجامی باشند. پس از وارد شدن افراد به صفحه ثبت توثیق، رمز یک بار مصرفی را دریافت می‌کنند و این رمز به شماره موبایل سجامی آن‌ها ارسال می‌شود و به نوعی یک احراز اراده صورت می‌گیرد. با این حال همزمان با وارد کردن رمز یک بار مصرف، دارایی قابل توثیق خود را مشاهده خواهند کرد. میزان دارایی کل یا بخشی از آن دارایی قابل توثیق را انتخاب می‌کنند و سپس به صفحه شرکت سپرده‌گذاری مرکزی هدایت می‌شوند.

پس از ورود به صفحه شرکت سپرده‌گذاری مرکزی برخی شرایط و تعهدات است که سهامداران بورس با دقت و آگاهی کامل باید آن را مطالعه کنند و پذیرش شرایط و تعهدات را انجام دهند. پس از آن لازم است که فرد متقاضی پرداخت کارمزد را نیز انجام دهد و سپس در پایان فرآیند مجددا به صفحه بانک هدایت می‌شود.

سهامداران باید به این نکته توجه داشته باشند که ارائه کلیه خدمات مرتبط با توثیق هوشمند در روزها و ساعات کاری قابل انجام است در واقع در پایان روز کاری تمامی درخواست‌هایی که از بانک‌های عاملی که این سرویس‌ها را پیاده‌سازی کرده‌اند به شرکت سپرده‌گذاری مرکزی ارسال می‌شود و بعد از پردازش در سامانه‌های اطلاعاتی مربوطه نتیجه درخواست روز کاری بعد به بانک‌های مربوطه اطلاع‌رسانی می‌شود.

شرایط توثیق سهام بورس چیست؟

شرایط توثیق در بازار سرمایه به این صورت است که سهامداران محدودیت ناظر یا به اصطلاح دارایی فریز نداشته باشند. لازم است دارایی افراد قابل معامله و سپرده باشد و دارایی توقیف یا توثیق شده از قبل نداشته باشند. در صورتی که به تعهدات خود عمل نکنند و در حقیقت نکول اتفاق افتد. توسط بانک‌های مربوطه و بر اساس قراردادها دارایی سهامدار به فروش خواهد رسید.

محدثه رزاقی، کارشناس بازارسرمایه گفت: توثیق سهام علاوه بر این که قابلیت استفاده در زمان اخذ تسهیلات را برای شرکت ها دارد، در بازار سرمایه نیز می توان از توثیق سهام و حتی اوراق با درآمد ثابت در فرآیند انتشار انواع اوراق بدهی، بهره برد.

وی افزود: انتشار اوراق بدهی در بازارسرمایه با شروع فعالیت شرکت های تامین سرمایه در سال ۱۳۸۸ به آرامی آغاز شد و به تدریج با توسعه فعالیت های این دست از نهادهای مالی به سرعت رشد و توسعه یافت.

رزاقی بیان کرد: در ابتدا جهت تضمین اصل و فرع اوراق، ناشران/ بانیان ملزم به معرفی یک بانک به عنوان ضامن به سرمایهگذاران بودند، اما به جهت طولانی بودن فرآیند انتخاب یک بانک به عنوان ضامن و همچنین با هدف کاهش هزینه های انتشار اوراق از طریق حذف رکن ضامن، امکان استفاده از توثیق سهام جهت تضمین اصل و فرع اوراق و در ادامه استفاده از رتبه بندی اعتباری فراهم شد.

این فعال بازارسرمایه اظهار داشت: در حال حاضر مطابق با تمامی دستورالعمل‌های انتشار اوراق بدهی در بازارسرمایه، امکان توثیق سهام شرکتهای بورسی/فرابورسی (سهام شرکتهایی که در این بازارها پذیرفته شده و درج شده‌اند.)، جهت تضمین اصل و فرع اوراق وجود دارد و اوراق بهادار مورد وثیقه هم می تواند متعلق به ناشر/بانی و یا متعلق به هر شخص دیگری باشد؛ بنابراین شرکت‌ها حتی می‌توانند سهام خود شرکت را از طریق سهامداران خود در جهت توثیق استفاده کنند.

این مدیر خوشنام تصریح کرد: ارزش وثیقه با احتساب میانگین ۶ ماهه ارزش اوراق بهادار در زمان توثیق تعیین می‌شود، همچنین ضرایب توثیق و حد جبران وثیقه باتوجه به این که ورقه بهادار سهام بوده و یا سایر اوراق بهادار و همچنین در خصوص سهام، نظر به این که در کدام تابلو در بورس یا فرابورس معامله می شود، متفاوت است که در دستورالعمل های انتشار اوراق به تفضیل عنوان شده است.

به گفته وی؛ در صورتی که ناشران/بانیان در پرداخت تعهدات خود نکول داشته باشند، مطابق دستورالعمل انتشار اوراق، با گذشت ۱۰ روزکاری از مواعد مقرر، نسبت به فروش وثایق به میزان تعهدات ایفا نشده و جرایم مربوطه اقدام می شود و مبالغ مربوطه به حساب سرمایه گذاران واریز خواهد شد.

رزاقی عنوان کرد: علاوه بر این که اشخاص حقوقی می توانند در راستای اخذ تسهیلات و انتشار اوراق بدهی در بازارسرمایه از توثیق اوراق بهادار استفاده کنند، امکان توثیق اوراق بهادار (در حال حاضر واحدهای سرمایه گذاری صندوق های با درآمد ثابت) برای اشخاص حقیقی از طریق استارت آپهای فعال در این حوزه در جهت اخذ تسهیلات و اعتبارات بانکی نیز فراهم شده است.

این کارشناس بازارسرمایه خاطر نشان کرد: اخیرا شرکت سپرده گذاری مرکزی و تسویه وجوه اعلام کرده است که امکان توثیق هوشمند سهام برای سهامداران بازارسرمایه جهت اخذ تسهیلات بانکی فراهم شده است که با این طرح می توانند در حداقل زمان ممکن نسبت به توثیق سهام اقدام کنند. همچنین بدیهی است با فراهم شدن امکان توثیق سهام بصورت هوشمند برای کلیه اشخاص حقیقی و حقوقی، سهامداران می توانند علاوه بر بهره مندی از مزایای سهامداری، از این امکان در راستای تامین منابع استفاده کنند.

بانک ملی در راستای کمک به تامین مالی مشتریانی که قصد تعمیر مسکن خود را دارند، وام جعاله ارائه می‌دهد. این وام ۵۰ میلیون تومانی به مدارکی و شرایط خاصی احتیاج دارد.

مشتریان بانک ملی که خواهان دریافت وام جعاله تعمیر مسکن هستند باید در یکی از شعب بانک ملی سپرده قرض الحسنه داشته باشند یا آن را افتتاح کنند. سود این وام ۱۸ درصد بوده و حداکثر زمان بازپرداخت آن هم ۳۶ ماه اعلام شده است. این وام به ارائه ضامن معتبر به علاوه سند ملکی نیاز دارد. ملک باید به نام وام گیرنده باشد.

ضمنا متقاضیان نباید این وام را قبلا از بانک ملی دریافت کرده باشند، در غیر این صورت درخواست دریافت تسهیلات تعمیر مسکن وی رد خواهد شد. لازم به ذکر است که این وام مسدودی سپرده ندارد.

میزان اقساط این وام، با میزان سود مشخص شده و مدت زمان بازپرداخت ۳۶ ماهه، یک میلیون و ۸۰۷ هزار و ۶۲۰ تومان است. کل سود این وام ۱۵ میلیون و ۷۴ هزار و ۳۱۲ تومان و مجموع رقم وام و سود آن هم ۶۵ میلیون و ۲۵ هزار تومان خواهد بود.

مشتریان بانک ملی که خواهان دریافت وام جعاله تعمیر مسکن هستند باید در یکی از شعب بانک ملی سپرده قرض الحسنه داشته باشند یا آن را افتتاح کنند. سود این وام ۱۸ درصد بوده و حداکثر زمان بازپرداخت آن هم ۳۶ ماه اعلام شده است. این وام به ارائه ضامن معتبر به علاوه سند ملکی نیاز دارد. ملک باید به نام وام گیرنده باشد.

ضمنا متقاضیان نباید این وام را قبلا از بانک ملی دریافت کرده باشند، در غیر این صورت درخواست دریافت تسهیلات تعمیر مسکن وی رد خواهد شد. لازم به ذکر است که این وام مسدودی سپرده ندارد.

میزان اقساط این وام، با میزان سود مشخص شده و مدت زمان بازپرداخت ۳۶ ماهه، یک میلیون و ۸۰۷ هزار و ۶۲۰ تومان است. کل سود این وام ۱۵ میلیون و ۷۴ هزار و ۳۱۲ تومان و مجموع رقم وام و سود آن هم ۶۵ میلیون و ۲۵ هزار تومان خواهد بود.

​ پنجم مردادماه سال جاری، از سامانه «ستاره» رونمایی شد. سهامداران بورسی می‌توانند با استفاده از این سامانه که به نوعی پیونددهنده شبکه پولی، بورس و سیستم قضایی است، اقدام به دریافت تسهیلات از بانک‌ها کنند.

سهامداران می‌توانند به وسیله سامانه «ستاره» و به پشتوانه دارایی‌های مالی و سهام، از سیستم بانکی وام و تسهیلات دریافت کنند و به صورت آنلاین، درخواست توثیق سهام خود را از طریق این سامانه ارسال کنند.

سهامداران به ویژه سهامداران خرد می‌توانند با بهره‌گیری از این سامانه، نیاز به نقدینگی فوری خود را بدون اینکه مجبور به فروش سهام یا دارایی خود شوند، مرتفع کنند و پس از اتمام بازپرداخت وام، این وثیقه به صورت الکترونیک آزاد خواهد شد.

اگر سهامداری (حقیقی یا حقوقی) قصد وثیقه‌گذاری نزد شخص دیگری را داشته باشد، می‌تواند طی مراحلی و تحت نظارت شرکت سپرده‌گذاری مرکزی، سهام خود را به عنوان وجه‌الضمان نزد شخص دیگری (حقیقی یا حقوقی) توثیق کند.

چه اشخاصی می‌توانند تسهیلات دریافت کنند؟

امکان توثیق سهام تنها شامل دارندگان سهام عدالت نمی‌شود. دارندگان اوراق مشارکت، اوراق خزانه، گواهی سپرده طلا و هر اوراق بهادار دیگری نیز می‌توانند از این امکان استفاده کنند تا هم در سیستم قضایی کشور و هم در شبکه بانکی کشور به عنوان وثیقه استفاده شود.

در مراحل بعدی، دارایی‌هایی مانند گواهی سپرده سکه، اوراق بدهی و واحدهای سرمایه‌گذاری صندوق‌های سرمایه‌گذاری ETF به عنوان وثیقه بانک‌ها برای دریافت تسهیلات استفاده می‌شود.

افرادی که پیش از این برای دریافت وام ٣٠ تا ١٠٠ میلیون تومانی دچار مشکل مربوط به ضمانت و وثیقه بودند، امروز با ارائه وثیقه سهام می‌توانند این مشکل را برطرف کنند.

وام بدون ضامن مشمول همه سهامداران عدالت می‌شود؟

بنابر اعلام مدیرعامل شرکت سپرده‌گذاری مرکزی، همه مشمولان سهام عدالت می‌توانند از سهام عدالت به عنوان وثیقه استفاده کنند. هم مشمولانی که روش مستقیم را انتخاب کرده و هیچ میزان از سهام خود را نفروخته‌اند، هم مشمولانی که روش مستقیم را انتخاب کرده و بخشی از سهام خود را فروخته‌اند و هم مشمولانی که روش غیرمستقیم را انتخاب کرده بودند. در واقع هر فرد به میزان دارایی خود می‌تواند برای توثیق سهام اقدام کند.

شرط دریافت تسهیلات چیست؟

تنها شرط برای دریافت وام، این است که فرد در سامانه سجام ثبت‌نام و احراز هویت کند. در واقع سهامدار به اپلیکیشن‌های بانکی یا شعب بانکی مراجعه کرده و درخواست توثیق سهام خود را ارائه می‌دهد. پس از این، فرد از طریق سامانه سجام احراز هویت می‌شود. احراز هویت سهامداران، به صورت الکترونیکی انجام خواهد شد و نیازی به مراجعه حضوری نیست.

کدام بانک‌ها، تسهیلات ارائه می‌کنند؟

بنابر اعلام وزیر اقتصاد، در حال حاضر فقط بانک ملی و دو بانک قرض‌الحسنه به صورت برخط به سامانه «ستاره» متصل هستند، اما در ماه‌های آینده تمام شبکه بانکی کشور با دامنه وسیع‌تری می‌توانند این نقش را ایفا کنند.

عملکرد سامانه توثیق چگونه است؟

عملکرد سامانه توثیق هوشمند به این گونه است که سهامداران با مراجعه به درگاه اینترنتی و یا اپلیکیشن بانکداری تلفن همراه خود می‌توانند سهام قابل توثیق خود را انتخاب کنند و در نهایت، درخواست در پنل احراز اختیار شرکت سپرده‌گذاری تایید و نهایی می‌شود.

سهامداران می‌توانند به‌ جای فروش سهام، سهام خود را به عنوان وثیقه در اختیار بانک قرار دهند و وام دریافت کنند. سهام در وثیقه بانک قرار می‌گیرد و پس از بازپرداخت، سهام آنها آزاد می‌شود و در اختیار فرد قرار می‌گیرد.

علی صالح‌‌آبادی در جمع مدیران بانک‌های استان آذربایجان شرقی با تاکید بر اینکه اصلاح نظام بانکی آغاز شده و اقدامات موثری نیز در این زمینه انجام شده است، اظهار کرد: دولت‌های قبل در ابتدای سال طبق قانون بودجه درصدی را از بانک مرکزی به‌عنوان تنخواه اخذ می‌کردند اما با توجه به اینکه‌ دولت و سازمان‌های دولتی حساب‌های متمرکزی در نزد بانک مرکزی دارند، در جلسه‌ روز گذشته‌ سران قوا مقرر شد خزانه‌ داری کل کشور ابتدا از آن منابع رسوب ‌شده در حساب بانک مرکزی استفاده کند و در نهایت اگر ضرورت داشت دریافت تنخواه آخرین راهکار دولت برای تامین منابع مالی خود باشد.

وی در ارتباط با بحث مردمی‌سازی و توزیع عادلانه یارانه‌ها نیز افزود: جنگ اوکراین موجب افزایش قیمت‌های جهانی کالاها شد و در کنار این‌موضوع اشتها برای اخذ ارز ۴۲۰۰ تومانی نیز بالا رفت اما این ارز بیشتر از آنکه برای تولید و کشور مفید واقع شود، موجب افزایش رانت و آسیب به تولید شد و ما تصمیم گرفتیم به‌جای اینکه یارانه‌ها را به حلقه‌ اول که واردکننده‌ها هستند، بدهیم؛ این مبلغ را در اختیار مردم که حلقه‌ی آخر هستند، پرداخت کنیم.

وی تاکید کرد: زمانی ‌که این مبلغ به حلقه‌ اول داده می‌شد، به ‌دلیل وجود مشکلات زیادی از جمله افزایش هزینه و ایجاد رانت، مبلغ ناچیزی به دست مردم می‌رسید؛ البته ما معتقد هستیم باید به‌جای مطرح کردن عبارت "حذف" ارز ۴۲۰۰ تومانی، اصطلاح "اصلاح نظام پرداخت یارانه‌ای" را به کار ببریم.

رئیس کل بانک مرکزی افزود: در واقع دولت به جای توزیع ارز ۴۲۰۰ تومانی، اصلاح نظام پرداخت یارانه ها را در دستور کار قرار داد تا منفعت بیشتری از منابع کشور سهم عموم مردم شود.

رئیس کل بانک مرکزی در بخش دیگری از سخنان خود خاطرنشان کرد: با توجه به اینکه نیاز مصرف‌کنندگان به سرمایه در گردش بیشتر شده و سرمایه در گردش قبلی دیگر پاسخگو نیست، در جلسه‌ سران قوا مصوب شد علاوه ‌بر آنچه که در قانون پیش‌بینی‌شده، دولت اسناد خزانه‌ خود را بابت بدهی به بانک کشاورزی در اختیار این بانک قرار دهد و منابع حاصل از فروش آن که حدود ۱۵ هزار میلیارد تومان است، در راستای تامین سرمایه در گردش هزینه شود.

صالح آبادی در خصوص درخواست در راستای اعطای خط اعتباری از سوی بانک مرکزی نیز گفت: پول بانک مرکزی پرقدرت است و باعث ایجاد افزایش پایه پولی و نقدینگی می‌شود و از طرفی ما معترض هستیم که چرا تورم افزایش پیدا می‌کند؛ یکی از دلایل افزایش تورم بالا رفتن قیمت‌های جهانی است اما مهم‌ترین عامل ایجاد تورم بحث نقدینگی است که به‌دلیل افزایش پایه‌ پولی ایجاد می‌شود.

صالح آبادی اضافه کرد: اعطای خط اعتباری از سوی بانک مرکزی مثل این است که ما به یک فرد تشنه آب شور بدهیم؛ نقدیندگی از سویی باعث افزایش تورم می‌شود و از طرفی هم اکثر بانک‌ها خواستار دریافت نقدینگی از بانک مرکزی هستند و لذا راه‌حل این مشکل هدایت نقدینگی به سمت فعالیت‌های مولد است و ما باید امکانی را برای بانک‌ها فراهم کنیم تا نظارت لازم بر روند صحیح افزایش استفاده از تسهیلات را داشته باشند.

رئیس کل بانک مرکزی یکی از اقدامات نظام بانکی در دنیا در این زمینه را مالیات بر عاید سرمایه اعلام کرد و گفت: دولت ها در همه جای دنیا بر نقل و انتقال جریان پول نظارت دارند و وجوه را به بخش مولد هدایت می کنند، همچنین مالیات بر بخش غیرمولد را افزایش داده و مالیات بر بخش مولد را کاهش داده می دهند.

وی همچنین گفت: ما باید ارتباط لازم بین ریال، کالا و خدمات را نیز برقرار کنیم که در این ‌راستا سامانه‌ جامع تجارت نقش بسیار مهمی دارد و بحث فاکتورهای الکترونیکی نیز در این خصوص مطرح شده ‌است که نظارت لازم بر اعطای تسهیلات مبتنی بر فاکتورهای الکترونیکی تولید شده از سامانه‌ جامع تجارت، انجام شود.

صالح آبادی در خصوص اصلاح قانون بانک مرکزی نیز گفت: موضوع مهم دیگر بحث اقتدار بانک مرکزی است و ما در این‌ راستا طرح اصلاح قانون بانک مرکزی را با همکاری نمایندگان مجلس و کمیسیون اقتصادی مجلس آغاز کرده‌ایم که به ‌زودی در صحن مجلس مطرح خواهد شد که تصویب این قانون موجب اقتدار بانک مرکزی خواهد شد.

رئیس کل بانک مرکزی در بخش دیگری از سخنان خود با بیان اینکه شرایط لازم برای بانک‌ها به منظور انتشار اوراق به‌ جای اضافه برداشت از بانک مرکزی فراهم شده است، افزود: در حال ‌حاضر کفایت سرمایه بانک‌ها پایین است و از طرفی بانک‌ها از دولت طلبکار هستند و بانک مرکزی نیز از دولت طلبکار است اما اولویت با پرداخت بدهی‌های بانک‌ها است و دولت به‌جای دادن ریال به بانک‌ها و یا صدور اوراق باید سهام نقد شونده‌ بورسی را به بانک‌ها بدهد و با توجه به اینکه تجربه نشان داده دولت‌ها سهام فروش خوبی نیستند، اگر به‌جای طلب بانک‌ها اموال در اختیار بانک‌ها قرار داده شود، تا حدود زیادی مشکلات آن‌ها حل خواهد شد.

وی همچنین در خصوص اعطای تسهیلات خرد نیز گفت: مردم گلایه می‌کنند که چرا بعضی اشخاص برای دریافت تسهیلات چند هزار میلیاردی هیچ مشکلی ندارند اما موقع دریافت وام‌ها و تسهیلات خرد با انواع و اقسام مشکلات مواجه می‌شوند؛ ما به بانک‌ها توصیه می‌کنیم اگر فردی خوش حساب است نیاز به اخذ ضامن نیست و قرارداد لازم‌الاجرای مشروط بر اعتبارسنجی کافی است و لذا اگر کسی خوش حساب باشد تسهیلات را به او بدهیم؛ کاری که در بانک‌های قرض‌الحسنه انجام‌شده و نتایج خوبی نیز دارد.

صالح‌آبادی در ارتباط با بحث تمرکز منابع بانکی شرکت‌ها در داخل استان‌ها تاکید کرد: با توجه به اینکه آذربایجان شرقی جزو استان‌های صنعتی است و شرکت‌های بخش خصوصی در این استان زیاد و صادرات نیز با ظرفیت بالا انجام می‌شود نگاه ویژه‌ای به این استان خواهیم داشت.

وام بدون ضامن بانک رفاه کارگران به همه مستعمری و حقوق‌بگیران این بانک داده می‌شود. متقاضیان با اعتبارسنجی بانک مرکزی و نامه کسر از حقوق می‌توانند تسهیلات کارت اعتباری تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان را دریافت کنند.

طرح پرداخت تسهیلات بدون ضامن بانک رفاه کارگران با سود ۱۸% و حداکثر زمان بازپرداخت ۴۸ماه در اختیار متقاضیان قرار گرفته است البته زمان بازپرداخت برای وام ۵۰میلیون تومانی متفاوت است و حداکثر زمان بازپرداخت برای تسهیلات ۵۰میلیون تومانی ۳۶ماه است.

نوع ضمانت وام بدون ضامن بانک رفاه کارگران از نوع اعتبارسنجی بوده و حساب سپرده لازم برای دریافت این وام حساب سپرده قرض‌الحسنه است و نیازی به حساب سپرده جداگانه ندارد.

تسهیلات ۱۰۰میلیون تومانی بانک رفاه کارگران حدود یک میلیون و ۱۰۰هزار تومان هزینه تشکیل پرونده و آبونمان سالیانه دارد. کل سود دریافتی بانک از این تسهیلات حدود ۴۱میلیون تومان است.

به عبارتی دقیق‌تر دریافت‌کننده تسهیلات متعهد می‌شود در ازای دریافت این وام مبلغ دو میلیون و ۹۳۷هزار و ۵۰۰تومان به صورت ماهانه بازپرداخت کند و در پایان با اختلاف ۴۱میلیون تومانی حدود ۱۴۱میلیون و ۵۰هزار تومان به بانک پرداخت می‌کند.

از شرایط لازم دریافت این وام این است که وام‌گیرنده دارای اعتبار A، B یا C بانک مرکزی باشد و حقوق بگیر بانک رفاه کارگران باشد.

صالح آبادی توضیح داد: بر اساس دستورالعملی که به زودی ابلاغ خواهد شد مواردی شامل قرارداد لازم الاجرا، چک و سفته وام گیرنده یا ضامن، سهام بورسی اعم از سهام عدالت و غیره، گواهی صندوق‌های سرمایه‌گذاری، اوراق بهادار، یارانه، سیم کارت دائمی به نام فرد، وثایق عینی مانند خودرو و طلا و تایید افراد توسط شورای اسلامی روستا در مناطق روستایی مبتنی بر رتبه اعتباری افراد در وام‌های خرد زیر ۲۰۰ میلیون تومان و در قالب عقود مختلف به عنوان وثیقه تسهیلات مورد قبول واقع خواهد شد.

سیداحسان خاندوزی درباره گلایه‌های مردم از نحوه اعتبارسنجی برای پرداخت تسهیلات خُرد بانکی بدون نیاز به ضامن، گفت: برای رفع این مشکل تدابیری اندیشیده شده و گفت‌وگوهایی با شرکت اعتبارسنجی ایرانیان، بانک مرکزی و شبکه بانکی صورت گرفته است که ایرادات موجود رفع شود.

وزیر اموراقتصادی و دارایی از برنامه‌ریزی برای اصلاح فرآیند اعتبارسنجی جهت پرداخت تسهیلات خُرد بانکی خبر داد.

سیداحسان خاندوزی درباره گلایه‌های مردم از نحوه اعتبارسنجی برای پرداخت تسهیلات خُرد بانکی بدون نیاز به ضامن، گفت: برای رفع این مشکل تدابیری اندیشیده شده و گفت‌وگوهایی با شرکت اعتبارسنجی ایرانیان، بانک مرکزی و شبکه بانکی صورت گرفته است که ایرادات موجود رفع شود.

وی افزود: متاسفانه بسیاری از مردم یا در رکوردهای شرکت مذکور رتبه‌ی اعتباری ندارند یا در سال‌های گذشته بنا به دلایلی معوقاتی داشتند که با وجود گذشت سال‌ها و علیرغم اینکه اکنون خوش حساب شدند، همچنان رتبه اعتباری پایینی دارند.

وزیر اقتصاد و امور دارایی ادامه داد:این وضعیت موجب می‌شود، زمانیکه افراد- چه فعال اقتصادی و چه خانوارها- برای دریافت تسهیلات به بانک‌ها مراجعه کنند، مطرح شود که یا افراد رتبه اعتباری ندارند یا علیرغم اینکه در سال‌های اخیر خوش حساب شدند اما به دلیل اتفاقاتی که در سال‌های گذشته رخ داده، رتبه اعتباری پایینی دارند، بنابراین مشمول وام بدون ضامن نشوند.

خاندوزی تصریح کرد: در سال 1401 متمرکز شده‌ایم که مشکلات موضوع اعتبارسنجی را رفع کنیم درواقع برای تحقق این مهم صنعت اعتبارسنجی در کشور باید مدرن‌سازی شود، نهادها شکل گیرد و اطلاعات مربوط به 80 میلیون نفر جمعیت کشور کامل در نهادهای اعتبارسنجی قرار گیرد و اعتبارسنجی به روز شود تا اعتبارسنجی 10 سال پیش ملاک و مبنا قرار نگیرد.

وزیر اقتصاد و امور دارایی بیان کرد: پس از این اقدامات، شبکه بانکی اصطلاحا با سهولت و روانی بیشتری در این زمینه می‌تواند ایده اصلی مورد تاکید دولت مبنی بر اینکه به جای وثیقه‌پذیری و ضامن از مکانیزم اعتبارسنجی استفاده شود را برای تسهیلات انجام دهد.

صالح آبادی توضیح داد: بر اساس دستورالعملی که به زودی ابلاغ خواهد شد مواردی شامل قرارداد لازم الاجرا، چک و سفته وام گیرنده یا ضامن، سهام بورسی اعم از سهام عدالت و غیره، گواهی صندوق‌های سرمایه‌گذاری، اوراق بهادار، یارانه، سیم کارت دائمی به نام فرد، وثایق عینی مانند خودرو و طلا و تایید افراد توسط شورای اسلامی روستا در مناطق روستایی مبتنی بر رتبه اعتباری افراد در وام‌های خرد زیر ۲۰۰ میلیون تومان و در قالب عقود مختلف به عنوان وثیقه تسهیلات مورد قبول واقع خواهد شد.

سیداحسان خاندوزی درباره گلایه‌های مردم از نحوه اعتبارسنجی برای پرداخت تسهیلات خُرد بانکی بدون نیاز به ضامن، گفت: برای رفع این مشکل تدابیری اندیشیده شده و گفت‌وگوهایی با شرکت اعتبارسنجی ایرانیان، بانک مرکزی و شبکه بانکی صورت گرفته است که ایرادات موجود رفع شود.

وزیر اموراقتصادی و دارایی از برنامه‌ریزی برای اصلاح فرآیند اعتبارسنجی جهت پرداخت تسهیلات خُرد بانکی خبر داد.

سیداحسان خاندوزی درباره گلایه‌های مردم از نحوه اعتبارسنجی برای پرداخت تسهیلات خُرد بانکی بدون نیاز به ضامن، گفت: برای رفع این مشکل تدابیری اندیشیده شده و گفت‌وگوهایی با شرکت اعتبارسنجی ایرانیان، بانک مرکزی و شبکه بانکی صورت گرفته است که ایرادات موجود رفع شود.

وی افزود: متاسفانه بسیاری از مردم یا در رکوردهای شرکت مذکور رتبه‌ی اعتباری ندارند یا در سال‌های گذشته بنا به دلایلی معوقاتی داشتند که با وجود گذشت سال‌ها و علیرغم اینکه اکنون خوش حساب شدند، همچنان رتبه اعتباری پایینی دارند.

وزیر اقتصاد و امور دارایی ادامه داد:این وضعیت موجب می‌شود، زمانیکه افراد- چه فعال اقتصادی و چه خانوارها- برای دریافت تسهیلات به بانک‌ها مراجعه کنند، مطرح شود که یا افراد رتبه اعتباری ندارند یا علیرغم اینکه در سال‌های اخیر خوش حساب شدند اما به دلیل اتفاقاتی که در سال‌های گذشته رخ داده، رتبه اعتباری پایینی دارند، بنابراین مشمول وام بدون ضامن نشوند.

خاندوزی تصریح کرد: در سال 1401 متمرکز شده‌ایم که مشکلات موضوع اعتبارسنجی را رفع کنیم درواقع برای تحقق این مهم صنعت اعتبارسنجی در کشور باید مدرن‌سازی شود، نهادها شکل گیرد و اطلاعات مربوط به 80 میلیون نفر جمعیت کشور کامل در نهادهای اعتبارسنجی قرار گیرد و اعتبارسنجی به روز شود تا اعتبارسنجی 10 سال پیش ملاک و مبنا قرار نگیرد.

وزیر اقتصاد و امور دارایی بیان کرد: پس از این اقدامات، شبکه بانکی اصطلاحا با سهولت و روانی بیشتری در این زمینه می‌تواند ایده اصلی مورد تاکید دولت مبنی بر اینکه به جای وثیقه‌پذیری و ضامن از مکانیزم اعتبارسنجی استفاده شود را برای تسهیلات انجام دهد.

 بانک سپه به افرادی که دارای معرفی نامه بهزیستی، بنیاد شهید و امور ایثارگران یا کمیته امداد امام خمینی باشند تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان وام قرض الحسنه خود اشتغالی می‌پردازد.

این وام خوداشتغالی نیازمند داشتن حساب قرض الحسنه است. یعنی متقاضی یا باید در یکی از شعب بانک سپه، سپرده قرض الحسنه داشته باشد یا آن را افتتاح کند. اما متقاضیان این وام باید ضامن رسمی و سند ملکی هم داشته باشند. اگر متقاضیان خواهان ۲۰ میلیون تومان وام قرض الحسنه خود اشتغالی باشند، داشتن ضامن کافی است.

برای وام ۵۰ میلیون تومانی خوداشتغالی هم باید دو ضامن معتبر به بانک ارائه شود. اما افرادی که خواهان ۱۰۰ میلیون تومان وام قرض الحسنه خوداشتغالی هستند، باید علاوه بر ارائه ضامن‌های معتبر، سند ملکی هم داشته باشند.

این وام قرض الحسنه است و سودی به آن تعلق نمی‌گیرد. تنها این تسهیلات کارمزد ۴ درصدی دارد. حداکثر مدت زمان بازپرداخت این وام ۸۴ ماه اعلام شده است.

طبق قوانین بانکی، متقاضیان نباید دارای بدهی معوق یا چک برگشتی در سیستم بانکی باشند. در صورتی که بازپرداخت تسهیلات به تعویق بیفتاد، نرخ وجه التزام ۱۲ درصد است. براساس اعلام بانک سپه، افراد خواهان این تسهیلات باید حداقل یک میلیون تومان موجودی در حساب سپرده خود داشته باشند. ضمنا این وام مسدودی سپرده ندارد و وام گیرندگان می‌توانند در طول بازپرداخت اقساط، از حساب خود استفاده کنند.

در صورتی که فردی معرفی نامه یکی از نهادهای مذکور را داشته باشد و بانک هم حداکثر مبلغ وام خود اشتغالی را با نرخ کارمزد مشخص شده و تعیین مدت زمان بازپرداخت ۸۴ ماهه به ایشان بپردازد، میزان اقساط این تسهیلات برای وی به صورت ماهیانه، یک میلیون و ۱۹۰ هزار و ۴۷۶ تومان خواهد بود.

این وام خوداشتغالی نیازمند داشتن حساب قرض الحسنه است. یعنی متقاضی یا باید در یکی از شعب بانک سپه، سپرده قرض الحسنه داشته باشد یا آن را افتتاح کند. اما متقاضیان این وام باید ضامن رسمی و سند ملکی هم داشته باشند. اگر متقاضیان خواهان ۲۰ میلیون تومان وام قرض الحسنه خود اشتغالی باشند، داشتن ضامن کافی است.

برای وام ۵۰ میلیون تومانی خوداشتغالی هم باید دو ضامن معتبر به بانک ارائه شود. اما افرادی که خواهان ۱۰۰ میلیون تومان وام قرض الحسنه خوداشتغالی هستند، باید علاوه بر ارائه ضامن‌های معتبر، سند ملکی هم داشته باشند.

این وام قرض الحسنه است و سودی به آن تعلق نمی‌گیرد. تنها این تسهیلات کارمزد ۴ درصدی دارد. حداکثر مدت زمان بازپرداخت این وام ۸۴ ماه اعلام شده است.

طبق قوانین بانکی، متقاضیان نباید دارای بدهی معوق یا چک برگشتی در سیستم بانکی باشند. در صورتی که بازپرداخت تسهیلات به تعویق بیفتاد، نرخ وجه التزام ۱۲ درصد است. براساس اعلام بانک سپه، افراد خواهان این تسهیلات باید حداقل یک میلیون تومان موجودی در حساب سپرده خود داشته باشند. ضمنا این وام مسدودی سپرده ندارد و وام گیرندگان می‌توانند در طول بازپرداخت اقساط، از حساب خود استفاده کنند.

در صورتی که فردی معرفی نامه یکی از نهادهای مذکور را داشته باشد و بانک هم حداکثر مبلغ وام خود اشتغالی را با نرخ کارمزد مشخص شده و تعیین مدت زمان بازپرداخت ۸۴ ماهه به ایشان بپردازد، میزان اقساط این تسهیلات برای وی به صورت ماهیانه، یک میلیون و ۱۹۰ هزار و ۴۷۶ تومان خواهد بود.

دولت وعده داده که از طریق بانک‌های زیرمجموعه وزارت اقتصاد به کارمندان خود وام بدون ضامن پرداخت می‌کند، مبلغ اقساط این وام بین ۲٫۶ تا ۳٫۶ میلیون تومان برآورد می‌شود.

دولت وعده پرداخت وام تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان بدون ضامن را داده است. وزیر اقتصاد گفت که تسهیلات زیر ۱۰۰ میلیون تومان با احتساب رتبه اعتباری مناسب، بدون ضامن پرداخت شود.

سقف وام پرداختی بدون ضامن ۱۰۰ میلیون تومان است، اما دولت نرخ سود این تسهیلات را مشخص نکرده که نشان می‌دهد این وام براساس مصوبات شورای پول و اعتبار پرداخت می‌شود.

آخرین نرخ سود تسهیلات مصوب در شورای پول و اعتبار ۱۸ درصد است. معمولا وام‌های خرد بانکی به صورت سه تا پنج ساله پرداخت می‌شود.

با فرض این که یک کارمند دولتی ۱۰۰ میلیون تومان وام دریافت کند با نرخ سود ۱۸ درصد، اگر قرار باشد این وام به صورت سه ساله(۳۶ ماهه) بازپرداخت کند، میزان هر قسط آن حدود سه میلیون و ۶۰۰ هزار تومان برآورد می‌شود.

اگر بازپرداخت این وام پنج ساله یعنی ۶۰ ماهه باشد، وام گیرنده باید ماهانه دو میلیون و ۵۵۰ هزار تومان قسط بدهد. به نظر نمی‌رسد بانک با پرداخت وام بدون ضامن با بازپرداخت بلندمدت موافقت کند.

احسان خاندوزی اعلام کرده که این وام از طریث بانک‌های زیر مجموعه وزارت اقتصاد پرداخت می‌شود و کامندان و مستمری‌بگیرانی که حقوقشان از طریق این بانک‌ها دریافت می‌کنند می‌توانند وام بگیرند.

این بانک‌ها شامل مسکن، سپه، رفاه کارگران، کشاورزی، ملی ایران، پست بانک، توسعه صادرات، صنعت و معدن، قرض الحسنه مهر ایران، صادرات، ملت و تجارت می‌شود.

در این گزارش به ۹ مدل مختلف از وام‌های پرکاربرد اشاره می‌شود از جمله وام ازدواج،وام خرید مسکن،وام بدون ضامن و… که در ادامه به بررسی برخی از این وام‌ها که کاربرد بیشتری دارند، پرداخته می‌شود.

وام خرید مسکن

این وام مخصوص افرادی است که قصد خرید یا تعویض خانه خود را دارند. افراد می‌توانند وام مسکن را به صورت تخصصی از بانک مسکن تهیه کنند اما بانک‌های دیگر هم از این تسهیلات ارائه می‌دهند. بانک مسکن این وام را به دو صورت وام مسکن یکم و وام اوراق پرداخت می‌کند.

وام تعمیرات مسکن

این وام را برای تعمیر و یا تکمیل مسکن در دو نوع با سپرده و بی‌سپرده می‌پردازند. گرفتن این تسهیلات همزمان با وام خرید مسکن هم امکان‌پذیر است.

وام ازدواج

این وام نیز همان‌طور که از اسمش پیداست کمک هزینه‌ ازدواج برای جوانان است. امسال این وام در مجموع ۲۴۰میلیون تومان تا ۳۰۰میلیون تومان تعیین شده است. این تسهیلات برای زوج‌هایی که تاریخ ازدواج آنها بعد از ابتدای سال ۱۳۹۷ بوده، ۱۲۰میلیون تومان و با دوره بازپرداخت ۱۰ساله است اما تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج برای مردان زیر ۲۵سال و زنان زیر ۲۳سال، ۱۵۰میلیون تومان است.

وام خوداشتغالی

برخی از بانک‌ها برای راه‌اندازی کسب و کار وام می‌دهند. فردی که می‌خواهد از این تسهیلات استفاده کند باید بی‌کار باشد و از هیچ نهاد دیگری هم تسهیلات خوداشتغالی دریافت نکرده باشد. همچنین ارائه کارت پایان خدمت یا معافیت نظام ‌وظیفه برای آقایان الزامی است و بیشتر بانک‌ها شرط سنی ۱۸ تا ۵۰ سال را در نظر می‌گیرند.

وام بدون ضامن

قرار است وام‌های زیر صد میلیون تومان بدون ضامن در مرحله اول، به شاغلان، بازنشستگان و مستمری‌بگیران دستگاه‌های اجرایی و شاغلان و بازنشستگان نهادهای عمومی غیردولتی داده شود. کارمندان دولتی می‌توانند حقوق خود را ضامن وام و تسهیلات بانکی قرار بدهند و تا سقف صد میلیون تومان از شبکه بانکی وام بدون ضامن بگیرند.

وام دانشجویی

صندوق رفاه دانشجویان، هر سال تسهیلاتی را به نام وام دانشجویی به متقاضیان می‌دهد. این تسهیلات کارمزدهای پایینی دارند.

وام نقدی

وام نقدی، مجموعه وام‌هایی است که متناسب با موقعیت شغلی، کارکرد حساب سپرده یا حساب جاری، داشتن ضمانت مانند سند ملکی، جواز کسب و ضامن کارمند رسمی و … متقاضیان پیشنهاد می‌شود.

وام خرید خودرو

این وامی است که تنها برای خرید خودروهای ایرانی به کمک خریداران می‌آید و هر سال سقف مشخصی دارد.

وام خرید کالا

این وام برای کمک هزینه خرید لوازم خانگی ایرانی داده می‌شود. به طور مثال در حال حاضر مبلغ یکی از این مدل وام‌ها ۵۰میلیون تومان است.

دولت وعده داده که از طریق بانک‌های زیرمجموعه وزارت اقتصاد به کارمندان خود وام بدون ضامن پرداخت می‌کند، مبلغ اقساط این وام بین ۲٫۶ تا ۳٫۶ میلیون تومان برآورد می‌شود.

دولت وعده پرداخت وام تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان بدون ضامن را داده است. وزیر اقتصاد گفت که تسهیلات زیر ۱۰۰ میلیون تومان با احتساب رتبه اعتباری مناسب، بدون ضامن پرداخت شود.

سقف وام پرداختی بدون ضامن ۱۰۰ میلیون تومان است، اما دولت نرخ سود این تسهیلات را مشخص نکرده که نشان می‌دهد این وام براساس مصوبات شورای پول و اعتبار پرداخت می‌شود.

آخرین نرخ سود تسهیلات مصوب در شورای پول و اعتبار ۱۸ درصد است. معمولا وام‌های خرد بانکی به صورت سه تا پنج ساله پرداخت می‌شود.

با فرض این که یک کارمند دولتی ۱۰۰ میلیون تومان وام دریافت کند با نرخ سود ۱۸ درصد، اگر قرار باشد این وام به صورت سه ساله(۳۶ ماهه) بازپرداخت کند، میزان هر قسط آن حدود سه میلیون و ۶۰۰ هزار تومان برآورد می‌شود.

اگر بازپرداخت این وام پنج ساله یعنی ۶۰ ماهه باشد، وام گیرنده باید ماهانه دو میلیون و ۵۵۰ هزار تومان قسط بدهد. به نظر نمی‌رسد بانک با پرداخت وام بدون ضامن با بازپرداخت بلندمدت موافقت کند.

احسان خاندوزی اعلام کرده که این وام از طریث بانک‌های زیر مجموعه وزارت اقتصاد پرداخت می‌شود و کامندان و مستمری‌بگیرانی که حقوقشان از طریق این بانک‌ها دریافت می‌کنند می‌توانند وام بگیرند.

این بانک‌ها شامل مسکن، سپه، رفاه کارگران، کشاورزی، ملی ایران، پست بانک، توسعه صادرات، صنعت و معدن، قرض الحسنه مهر ایران، صادرات، ملت و تجارت می‌شود.

بانک رفاه کارگران با صدور بخشنامه ای به کلیه شعب خود دریافت وام بدون ضامن تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان را تسهیل کرد.

بر این اساس مقرر گردید کلیه کارکنان ٬ بازنشستگان ٬ و مستمری بگیران بخش های دولتی ٬ عمومی و خصوصی که حقوق ایشان از طریق بانک رفاه پرداخت می شود ٬ به صورت ذیل اقدام نمایند:

۱- کلیه شاغلین و مستمری بگیران دستگاههای اجرایی دولتی (شامل : وزارتخانه ها ٬ سازمان های دولتی ٬ شرکت های دولتی و….) و نهادهای عمومی دولتی و غیر دولتی و سایر شرکتهای بخش خصوصی حسب تشخیص بانک که حقوقشان نزد بانک رفاه کارگران است و دارای رتیبه اعتباری A-B و C می باشند تا سقف ۵۰ میلیون تومان بدون ضامن و با نامه کسر از حقوق از این تسهیلات استفاده کنند.

۲- کارکنان سایر شرکت های بخش خصوصی به تسخیص بانک که مشمول بند ۱ نبوده و واریز حقوقشان نزد رفاه است و دارای رتبه اعتباری A و B می باشند ٬ تا سقف ۵۰۰ میلیون ریال بدون ضامن و با نامه کسر از حقوق و تا  سقف ۱۰۰ میلیون تومان با یک نفر ضامن معتبر و نامه کسر از حقوق و اخذ چک یا سفته  این تسهیلات را دریافت می کنند.

۳-کلیه مشمولین بند ۲ که دارای رتبه اعتباری C  می باشند با ارایه یک ضامن معتبر و نامه کسر از حقوق و اخذ چک یا سفته می توانند از این تسهیلات بهرمند گردند.

وام گیرنده و ضامنین باید فاقد هر گونه چک برگشتی و تسهیلات معوق و سررسید گذشته در شبکه بانکی کشور باشند.

وام گیرنده باید مدارک لازم مبنی بر احراز توان بازپرداخت اقساط را به بانک ارایه کند.

گزارشات حاکی از تخطی برخی از بانک ها از پرداخت تسهیلات خرد بدون ضامن در روزها و هفته های اخیر است، اما تعدادی از بانک های زیرمجموعه وزارت اقتصاد، این طرح را اجرایی کرده و طبق گزارشی که معاون این وزارتخانه ارائه کرده حجم قابل توجهی از تسهیلات ارائه شده توسط این دسته از بانک ها در هفته های اخیر ارائه شده است.

تسهیلات خرد بدون ضامن که مقرر شده بود در دو مبلغ ۵۰  و ۱۰۰ میلیون تومانی وام پرداخت شوند در روزهای گذشته توسط برخی از بانک ها و طبق دستورالعملی که وزارت اقتصاد صادر کرده بود به افرادی که حقوقشان را از بانک های عامل می گیرند ارائه شده است. 

طبق آنچه بانک‌هایی که خدمات وام خرد بدون ضامن را در این دوره به مشتریان خود ارائه می‌کنند منتشر کردند، افرادی امکان درخواست تسهیلات بدون ضامن را دارند که حقوق‌بگیر این بانک‌ها باشند. سود این وام‌ها نیز که طبق دستورالعمل وزارت اقتصاد بدون ضامن هستند ۱۸درصد اعلام شده است. البته حداکثر مدت زمان بازپرداخت این نوع تسهیلات با توجه به مبلغ وام تفاوت دارد. سقف مدت پرداخت اقساط برای وام های ۱۰۰ میلیون تومانی ۴۸ ماه بوده و متقاضیان وام ۵۰ میلیون تومانی هم باید حداکثر در ۳۶ ماه اقدام به تسویه حساب با بانک عامل کنند. 

برای درخواست این وام، هزینه هایی نظیر تشکیل پرونده و آبونمان سالیانه برعهده متقاضی خواهد بود که در ادامه توضیحاتی پیرامون آن ارائه شده است. با توجه به شرایطی که به آنها اشاره شد در صورتی که فرد متقاضی وام ۱۰۰ میلیون تومانی باشد، باید ماهیانه قسطی معادل یک میلیون و ۱۰۰ هزار تومان به بانک پرداخت کند. در واقع کل مبلغ سودی که به این وام تعلق می گیرد معادل ۴۰ میلیون و ۹۹۹ هزار و ۹۹۸ تومان بوده که در صورت تجمیع با اصل مبلغ وام، مجموعا مبلغ بازپرداخت در مدت زمان معین ۱۴۱ میلیون و ۴۹ هزار و ۹۹۸ تومان خواهد بود.

در حال حاضر و طبق گزارشات میدانی بانک های ملت، تجارت و صادرات اقدام به پرداخت وام های خرد بدون ضامن کرده و مشتریان می توانند با توجه به شرایطی که اعلام شده اقدام به ثبت تقاضای دریافت تسهیلات کنند. 

گزارشات حاکی از تخطی برخی از بانک ها از پرداخت تسهیلات خرد بدون ضامن در روزها و هفته های اخیر است، اما تعدادی از بانک های زیرمجموعه وزارت اقتصاد، این طرح را اجرایی کرده و طبق گزارشی که معاون این وزارتخانه ارائه کرده حجم قابل توجهی از تسهیلات ارائه شده توسط این دسته از بانک ها در هفته های اخیر ارائه شده است.

تسهیلات خرد بدون ضامن که مقرر شده بود در دو مبلغ ۵۰  و ۱۰۰ میلیون تومانی وام پرداخت شوند در روزهای گذشته توسط برخی از بانک ها و طبق دستورالعملی که وزارت اقتصاد صادر کرده بود به افرادی که حقوقشان را از بانک های عامل می گیرند ارائه شده است. 

طبق آنچه بانک‌هایی که خدمات وام خرد بدون ضامن را در این دوره به مشتریان خود ارائه می‌کنند منتشر کردند، افرادی امکان درخواست تسهیلات بدون ضامن را دارند که حقوق‌بگیر این بانک‌ها باشند. سود این وام‌ها نیز که طبق دستورالعمل وزارت اقتصاد بدون ضامن هستند ۱۸درصد اعلام شده است. البته حداکثر مدت زمان بازپرداخت این نوع تسهیلات با توجه به مبلغ وام تفاوت دارد. سقف مدت پرداخت اقساط برای وام های ۱۰۰ میلیون تومانی ۴۸ ماه بوده و متقاضیان وام ۵۰ میلیون تومانی هم باید حداکثر در ۳۶ ماه اقدام به تسویه حساب با بانک عامل کنند. 

برای درخواست این وام، هزینه هایی نظیر تشکیل پرونده و آبونمان سالیانه برعهده متقاضی خواهد بود که در ادامه توضیحاتی پیرامون آن ارائه شده است. با توجه به شرایطی که به آنها اشاره شد در صورتی که فرد متقاضی وام ۱۰۰ میلیون تومانی باشد، باید ماهیانه قسطی معادل یک میلیون و ۱۰۰ هزار تومان به بانک پرداخت کند. در واقع کل مبلغ سودی که به این وام تعلق می گیرد معادل ۴۰ میلیون و ۹۹۹ هزار و ۹۹۸ تومان بوده که در صورت تجمیع با اصل مبلغ وام، مجموعا مبلغ بازپرداخت در مدت زمان معین ۱۴۱ میلیون و ۴۹ هزار و ۹۹۸ تومان خواهد بود.

در حال حاضر و طبق گزارشات میدانی بانک های ملت، تجارت و صادرات اقدام به پرداخت وام های خرد بدون ضامن کرده و مشتریان می توانند با توجه به شرایطی که اعلام شده اقدام به ثبت تقاضای دریافت تسهیلات کنند. 

پیرو تاکید رییس جمهور و دستور وزیر اقتصاد درباره پرداخت تسهیلات خرد به مردم، از بهمن ماه امسال تاکنون بانک‌های کشور بیش از ۱۰۰ هزار فقره وام خرد با شرایط آسان به متقاضیان پرداخت کردند.

 ذبیح الله سلمانی، معاون توسعه مدیریت و منابع وزیر اقتصاد و امور دارایی در پرداخت بیش از ۱۰۰ هزار فقره وام خرد با شرایط آسان به متقاضیانحاشیه سفر یکروزه خود به قزوین در جمع خبرنگاران با اعلام این خبر، گفت: این تسهیلات تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان بوده و بدون ضامن به افرادی، چون کارکنان دستگاه‌های اجرایی و نهاد‌های مختلف و بازنشستگان پرداخت شده است.

سلمانی خاطرنشان کرد: در مرحله نخست تسهیل در شرایط پرداخت وام به افراد جامعه مقرر شد شاغلان و افراد حقوق بگیر از مجموعه‌های دولتی و بازنشستگان با رده اعتباری (الف و ب) بتوانند از همان بانکی که حقوق خود را دریافت می‌کنند تا سقف ۵۰ میلیون تومان با تایید ذیحسابی و نامه کسر از حقوق و تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان با پرداخت یک فقره چک یا سفته تسهیلات دریافت نمایند.

معاون توسعه مدیریت و منابع وزیر اقتصاد و امور دارایی تصریح کرد: در مرحله دوم پرداخت تسهیلات با شرایط آسان برای شاغلان بخش خصوصی که از رده اعتباری مناسب برخوردار باشند و بدهی به سیستم بانکی نداشته باشند نیز هدفگذاری شده است.

سلمانی تأکید کرد: با مدیران بانک‌هایی که از بخشنامه‌ها و دستور‌های وزرات اقتصاد پیرامون ارایه تسهیلات خرد با شرایط آسان استنکاف کنند برخورد می‌شود و سیستم‌های نظارتی بانک ها، بانک مرکزی و وزرات اقتصاد در این رابطه فعال شده و تاکنون چندین مدیر بانک نیز به این دلیل از سمت خود برکنار شده اند.

بر اساس مصوبات جدید همه بانک‌ها موظف شدند به کارمندان دولت، مستمری بگیران تامین اجتماعی، کارکنان شاغل در شرکت‌های بزرگ بخش خصوصی وام بدون ضامن پرداخت نمایند که از این میان بانک ملی، بانک صادرات، بانک سپه و بانک ملت شروع به پرداخت وام کرده‌اند. همچنین بانک ملت نیز به تمام مشتریان خوش‌حساب خود وام فوری بدون ضامن پرداخت می‌کند.

وام بدون ضامن یکی از طرح‌های جدید بانک مرکزی می‌باشد. این وام بیشتر به افرادی پرداخت می‌شود که دارای رتبه اعتباری بالایی می‌باشند و از دید بانک مرکزی یک مشتری خوش حساب بانکی به شمار می‌آیند.

وام بدون ضامن همان‌طور که از نام آن مشخص است بدون دریافت هیچ‌گونه ضمانتی اعم از ضمانت فرد دیگر، ضمانت با سند ملکی، ضمانت با سپرده و… پرداخت می‌شود، در تعریف بانک مرکزی بانک‌ها موظف هستند به مشتریان دارای رتبه اعتبارسنجی خوب( A و B) تسهیلات خرد ( زیر ۱۰۰ میلیون تومان) بدون دریافت چک، سفته و فقط با گواهی کسری از حقوق، به پشتوانه خوش حسابی فرد پرداخت نمایند.

وام بدون ضامن به چه کسانی تعلق می‌گیرد؟

از تاریخ ۹ بهمن ۱۴۰۰ پرداخت وام بدون ضامن توسط بانک‌ها وارد فاز اجرایی شده است و در مرحله اول فقط به افراد زیر پرداخت می‌شود:

شاغلان و بازنشستگان نهادهای عمومی غیر دولتی

شاغلان، بازنشستگان و مستمری‌بگیران دستگاه‌های دولتی

شرکت‌های معتبر بخش خصوصی که حقوقشان در بانک‌های زیر مجموعه وزارت اقتصاد پرداخت می‌شود.

نکته: توجه کنید مهم‌ترین شرط پرداخت وام بدون ضامن، رتبه اعتباری بالا و داشتن سوابق خوب در سیستم بانکی کشور می‌باشد.

شرایط پرداخت وام بدون ضامن چگونه است؟

باتوجه به سخت‌گیری بانک مرکزی به بانک‌ها جهت هرچه سریعتر اجرا شدن پرداخت وام بدون ضامن به متقاضیان، باز هم بانک‌ها از پرداخت فوری این وام شانه خالی می‌کنند و شرایط زیر را برای پرداخت وام بدون ضامن در نظر گرفته‌اند:

دریافت وام تا ۵۰ میلیون تومان تنها با نامه کسر از حقوق.

دریافت وام تا ۱۰۰ میلیون تومان یک نامه کسر از حقوق همراه با چک یا سفته.

دریافت وام فقط از بانکی که حقوق خود را دریافت می‌کنید امکان‌پذیر است.

مبلغ وام بر اساس رتبه اعتباری شما متغیر می‌باشد و توسط بانک تعیین می‌شود.

حقوق دریافتی شما باید پاسخگوی مبلغ اقساط ماهانه وام بدون ضامن باشد.

سود وام بدون ضامن در بانک‌ها ۱۸ درصد است.

اگر حقوق خود را از بانک قرض الحسنه دریافت می‌کنید باید سود کمتری برای وام پرداخت نمایید.